中国建设银行


关于印发《中国人民建设银行建筑企业流动资金贷款管理试行办法》的通知

1986年8月12日，中国人民建设银行

各省、自治区、直辖市分行，沈阳、大连、哈尔滨、武汉、广州、重庆、西安市分行：
现将《中国人民建设银行建筑企业流动资金贷款管理试行办法》印发给你们，请按此执行。在试行中有何问题，请随时报告总行建经部，以便进一步修订完善。

附件：中国人民建设银行建筑企业流动资金贷款管理试行办法

第一章 总则
第一条 为了加强建筑业流动资金贷款管理，明确各级行和经办人员的工作职责，建立正常、科学的管理秩序，管好用好信贷资金，特制订本办法。
第二条 建设银行办理建筑业流动资金贷款的基本原则是：贯彻国家的有关的政策法规，严格执行信贷计划，坚持以提高综合经济效益为中心，促进建筑业全面发展。
第三条 各级行和经办人员必须坚持服务观点，把监督与服务结合起来。要协助和促进企业合理使用流动资金，挖掘资金潜力，搞好流动资金的良性循环，提高资金使用效益，加速资金周转。
第四条 建筑业各项流动资金贷款，必须贯彻“保证重点，兼顾一般，择优扶持”的原则，优先保证中央级和地方级国营预算内企业合理的资金需要。
第五条 各级行和经办人员必须尽职尽责，恪守纪律，严格执行有关贷款方法和本办法的规定，积极主动做好工作。

第二章 贷款计划的编制与管理
第六条 建筑业流动资金贷款，实行“统一计划，分级管理，余额控制”的管理办法。其中土地开发和商品房贷款计划单独下达，专项管理，不得用其他种类的流动资金贷款指标发放土地开发和商品房贷款。
第七条 计划年度开始前，经办行按照上级行的要求，根据企业报送的流动资金贷款年度计划，结合本地区流动资金平均定额水平和上年实际占用的平均水平以及本年变化因素，审核汇编本地区建筑业流动资金贷款年度计划，纳入本行综合信贷计划后，同时报送上级行建经部门。
第八条 管辖行建经部门根据经办行上报的年度贷款计划，结合上年实际和本年变化情况，汇总编制所属范围内建筑业流动资金年度贷款计划，纳入本行综合信贷计划后，同时报送上级行建经部门。
第九条 总行建经部根据国家信贷计划的要求，对各省、自治区、直辖市分行和计划单列市分行上报的计划，进行全面平衡，纳入总行综合信贷计划后，分别核定各省、自治区、直辖市分行和计划单列市分行建筑业流动资金贷款年度计划指标，各分行，根据管理程序逐级下达。
第十条 各级行在上级行下达的建筑业流动资金贷款本年度计划范围内分配贷款计划指标时，要统筹兼顾，全面安排，留有适当余地，以解决临时性的急需。
第十一条 各行实际发放的贷款余额，除总行另有规定的以外，不得超过上级行核定的年度贷款指标。贷款指标不足，首先应在本行范围内统筹调剂，确实解决不了时，可向上级行申请追加。
第十二条 计划年度开始，流动资金贷款计划尚未下达前，按上级行有关规定办理贷款。

第三章 贷前调查
第十三条 建设银行经办行对企业申请的各类流动资金贷款，都应当按照以下规定进行贷前调查。不符合规定的，不予贷款。
1．借款企业实行独立核算，自负盈亏，具有法人资格，有健全的机构和相应的企业管理和技术人才；
2．借款企业经营方向和业务范围符合国家政策，借款用途属于银行贷款办法规定的范围；
3．借款企业具有一定比例的自有流动资金，贷款有物资和财产保证，担保单位具有相应的经济实力；
4．借款企业具有还款能力；
5．借款企业财务管理和经济核算制度健全，资金使用效益及企业经济效益良好．
第十四条 对土地开发和商品房贷款、对外承包工程公司贷款以及其他种类的流动资金贷款，还应按总行颁发的贷款办法的有关内容和要求，组织贷前调查。
第十五条 对城镇以下进城施工的建筑企业的贷款，按照下列内容重点调查。
1．借款企业应具有进城的施工许可证，承包工程合同和开工执照；
2．借款企业应具有建筑主管部门发给的资质证明文件；
3．承包企业按承包项目申请贷款，并由发包单位作为贷款保证人；
4．发包工程的建设单位，必须在当地建设银行开户，并交存足额建设资金、工程价款和归还贷款的来源有保证。
第十六条 对企业用于临时周转的流动资金贷款，要重点调查下列内容：
1．贷款用途是否正当；
2．贷款额度是否适当；
3．还款有无可靠保证。
第十七条 贷前调查后，要提出调查报告。调查报告必须做到：情况真实，内容完备，并有调查人员的具体意见和建议。
第十八条 调查报告由调查人签字后，连同企业贷款申请书或年度流动资金贷款计划等依次送有关负责人和有权批准人审批。
需要报请上级行审批的贷款，报出行必须明确提出具体审查意见。

第四章 贷款审批
第十九条 批准行或批准人应当根据企业贷款申请书或年度流动资金贷款计划，贷前调查报告和其他有关资料，按照企业的合理要求，结合银行的资金承受能力，核定企业申请的贷款或年度流动资金贷款计划。
第二十条 贷款批准权限，按总行有关贷款办法的规定执行。贷款办法没有具体规定的，中央级、省级企业年度贷款计划由省、自治区、直辖市分行和计划单列市分行批准；地市级及地市级以下企业，由省、自治区、直辖市分行规定。
第二十一条 企业贷款申请经批准后，应即按照规定签订借款合同，订明借款双方的权利和义务外，必须订明下列保证条款：
借款企业必须有适销适用的物资和财产作为贷款的保证。借款企业无力归还贷款时，建设银行有权处理作为贷款保证的物资和财产。
必要时，贷款应由法人作为保证人。保证人必须具有足够代偿贷款的财力和财产。保证人连带承担偿还本息的责任。
第二十二条 借款合同签订后，在核定的贷款指标范围内，企业可以根据用款计划和实际需要一次或分次将贷款资金转入存款户。经办行应当进行审查，做到用途正当，数额适当，手续完备。
第二十三条 贷款转入存款户后，企业用款时，按一般存款支付，贷款人员一般不进行审查。个别情况不明的用款，付款人员可与贷款人员联系处理。
第二十四条 对于分次转入存款户的贷款，应由贷款企业编制用款计划，送经办行。
经办行应当掌握企业支用和归还贷款的规律，在保证贷款余额不超过上级行核定的年度贷款指标的前提下，可以在企业之间对贷款指标进行适当的调度，提高贷款资金的利用效率。

第五章 贷后检查
第二十五条 贷款发放后，各级行要对贷款进行监督检查。经办行除结合报表分析，经常掌握了解贷款的使用情况外，每年原则上要对贷款企业进行二次以上的定期或不定期信贷纪律检查，并将检查结果及时报告上级行。检查的内容主要是：
1。有无挪用贷款进行本行企业的基本建设或购置固定资产；
2．有无挪用贷款向外单位投资或进行补偿贸易；
3．有无向外单位转借贷款；
4．有无挪用贷款为建设单位垫付基本建设投资；
5．有无挪用贷款支付各种社会集资或用于其他应由专项资金支付的开支；
6．企业流动资金运用是否合理，材料储备是否正常，建设单位有无拖欠工程款，银行贷款能否按期收回。
第二十六条 经办行对检查发现的问题，应当根据问题的性质，按照有关贷款办法的规定，分别作如下处理：
1．部分或全部收回贷款；
2．加计罚息；
对于企业使用贷款和管理流动资金的经验，经办行应当协助总结推广，并报告上级行。

第六章 贷款回收
第二十七条 贷款要坚持有借有还的原则。贷款到期，要督促借款单位按期清偿贷款本息。
建筑企业计划内流动资金贷款到期后，可以根据规定程序，续订合同，由建筑企业继续使用贷款。其他贷款必须按期归还。
第二十八条 经办行可以根据贷款的不同情况，在贷款到期前十天或一个月，以书面或口头通知借款企业，做好按期归还贷款的准备，必要时，经办行可以同时通知借款的保证人。
第二十九条 贷款到期经经办行催收，借款企业仍不归还时，经主管行长批准，经办行可从借款企业的存款户中扣还贷款本息及罚息。
借款企业如因暂时困难，需要延期归还贷款时，应向经办行提出延期还款的计划，经经办行审查核实，按照计划归还贷款，并按逾期贷款计收利息。
第三十条 借款企业无力或拒不归还贷款时，在协商督促无效情况下，经办行应当依照法律程序处理借款企业作为借款保证的物资和财产，规还贷款。必要时，应要求保证人代偿贷款。
第三十一条 对经营管理不善或有破产危险的借款企业，经过协商和督促，状况仍无好转的，经办行可以提前收回贷款。

第七章 贷款管理的基础工作
第三十二条 各级行要建立健全岗位责任制，实行定人定岗，分工到人，在规定的职责范围内，各司其职，各负其责。
第三十三条 信贷员的主要职责是：
1．编制本行流动资金贷款年度计划，提出贷款指标分配意见；
2．进行贷前调查，提出调查报告；
3．办理贷款日常管理事项；
4．检查、掌握贷款使用情况；
5．督促回收贷款；
6．编制和保管贷款的基础资料；
7．编报规定的统计报表；
8．研究提出改进贷款工作的意见和建议；
9．领导交办与贷款管理有关的其他工作。
第三十四条 建经部门负责人的主要职责是：
1．提出本部门贷款工作的计划，并组织实施和检查；
2．审核全行流动资金贷款年度计划和贷款指标分配意见；
3．组织指导贷前调查，审核调查报告；
4．组织贷款日常管理工作；
5．组织进行贷款检查工作；
6．研究下级行、信贷员的请示报告和建议，提出处理意见或答复；
7．组织草拟有关贷款管理的制度规定和重要文件；
8．组织完成上级行和领导交办与贷款管理有关的其他工作任务；
第三十五条 主管行长的主要职责是：
1．组织领导全行的流动资金贷款工作；
2．根据授权审批全行流动资金贷款年度计划，确定贷款指标的分配；
3．按照审批权限，审批企业年度贷款计划指标；
4．核签有关贷款管理的制度规定和重要文件；
5．协调行内有关部门之间的工作关系；
6．经常掌握分析贷款情况，组织研究贷款中的经验、问题，根据政策要求及时进行具体指导。
第三十六条 各级行从事信贷业务管理工作的人员，应尽量保持相对稳定。有关人员因故长期外出或因工作调动离开工作岗位，必须办理移交手续。
第三十七条 各级行建经部门必须建立贷款业务档案，积累资料。业务档案一般包括，贷款信息资料；贷款计划和指标的核定、分配和执行等资料；贷款调查报告，贷款检查报告。
第三十八条 各级行建经部门可根据需要建立相应的贷款发放台帐或设置贷款登记簿，并与本行会计、信贷计划部门建立定期联系，对帐制度。
第三十九条 各级行建经部门要建立和健全贷款统计制度，定期汇总分析有关资料，按期向上级行报送统计报表。

第八章 贷款纪律
第四十条 各级行和各级有关人员必须严格按照本办法的规定办事。做到审批贷款按程序，发放贷款按政策，管理贷款按办法。
第四十一条 所有贷款人员必须坚持原则，秉公办事，严格遵守下列纪律：
1．不准以权谋私；
2．不准贷放人情款；
3．不准对不符合条件的企业发放贷款；
4．不准任何人违反贷款审批程序，擅自发放贷款；
5．不准借贷款之机，对企业提出贷款办法规定之外的其他一切附加条件的要求。
第四十二条 对违反贷款纪律的行为必须坚决纠正。要区别不同情节，分别进行批评教育或给予必要的纪律处分；触犯刑律的应由司法机关依法追究刑事责任。
第四十三条 各级行和有关人员要自觉抵制不正之风，模范地执行有关政策和纪律。对于敢于坚持原则，严格按照政策制度办事的，要给予支持、表彰和奖励。

第九章 内部考核
第四十四条 上级行每年应定期对所属行的贷款发放管理工作进行一次综合考核。考核内容主要是：
1．发放贷款是否符合贷款办法和上级行的规定；
2．流动资金贷款的利用、回收等是否达到上级行的要求；
3．内部管理制度和基础工作是否建立和健全，统计报表是否保质按期上报；
第四十五条 对严格执行贷款办法和本办法的规定，达到上级行考核要求的行，应当给予奖励，并可在下年适当增加年度贷款指标。对管理落后、贷款效益低、达不到上级行考核要求的行，应当予以批评，并适当扣减年度贷款指标。
第四十六条 各级行每年应按照本办法第七章第三十三、三十四、三十五条和第八章第四十、四十一条的规定，考核有关人员的工作实绩。考核的结果要做为全年评比先进个人的重要依据。对于全年工作无差错，贷款效益好，工作成绩显著的人员，要给予表彰和奖励。

第十章 附则
第四十七条 本办法适用于各级建设银行管理建筑业流动资金贷款的部门和有关人员。
第四十八条 本办法自正式印发之日起施行。省、自治区、直辖市分行可以根据实际情况，制定本办法的补充规定，并报总行备案。



论汽车质量纠纷的责任主体

马东晓

一、 问题的提出：

最近，随着三菱帕杰罗越野车事件、奔驰汽车质量问题引发的“砸车”事件以及北京国际汽车展上消费者与汽车厂商的质量纠纷引发的“砸场子”事件等汽车产品质量纠纷的发生，引发了中国汽车消费者（用户）一系列的涉外维权活动。但实践中，汽车消费者的一桩桩维权案件却常常陷入了进退维谷的境地。
据中国青年报报道说，武汉砸奔驰事件发生后，部分专家和媒介认为此举不够理智，应该走法律的途径。可是人们大概并不了解，迄今为止状告奔驰事件已发生多起，得到的答复都一样——对不起，您告的公司不存在，或者是——对不起，请您用外交途径送达。状告奔驰变成了天狗吃月亮，看起来大大的一个，可就是无法下口。1
对此，笔者认为这不仅仅是送达问题，其另一主要原因是原告并未完全明确奔驰汽车质量事件的责任主体。
正如曾经代理三菱帕杰罗投诉案的律师所说，在汽车消费领域目前存在两大问题，从实体上来说，对于售出的汽车，厂商应该承担责任的范围、承担责任的时间、销售商的责任、维修者的责任等都是争论的焦点，厂家现在是问题的解释者，对消费者来说这是不公平的。从程序上来说，法律诉讼的对象是外国汽车厂商还是其中国代表处都模糊不清，消费者打官司的结局常常是找不到被诉方而长期悬而未决。2
上述问题，实际暴露了我国现行有关消费者权益保护的法律，在产品责任纠纷（尤其是涉外产品责任纠纷）的适用上出现了困难，而其中的主要的问题就是现行法律对产品责任纠纷中的责任主体的规定并不明确。因此，如何确定涉外产品责任纠纷的责任主体就成为解决涉外维权难的前提。
我国的《消费者权益保护法》在适用上的困境并非始自今日，而其在适用中产生的争论也绝非仅涉及责任主体。除了责任主体之外，其他几个关键定义也含糊不清。
首先，该法将其适用范围定义为：“为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务的，其权益受本法保护；本法未规定的，受其他有关法律、法规保护”。这种限定式的定义方式，似乎使消费者的范围仅限于生活消费，从而引出了“知假买假者是不是真正的消费者”大争论。
其次，该法并未规定商品（或消费品）的范围。而商品范围的不确定性，也曾在实践中引发了诸如“商品房是不是商品”的争论。
诸如此类的含糊不清，不仅使产品责任事故的受害者及其代理律师无从下口，也使得受诉法院进退维谷。实际上，现行法律中不仅对责任主体规定不明，甚至对已规定的几个责任主体的称谓也并不统一。
我国《民法通则》第一百二十二条规定：因产品质量不合格造成他人财产、 人身损害的， 产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。这里，责任主体是“产品的制造者、销售者”。
《产品质量法》第三章规定了产品生产者、销售者的产品质量责任和义务。该法中，责任主体似应是“产品生产者、销售者”。
在《消费者权益保护法》中，使用了“经营者”这一概念与消费者对应，但纵览整部法律，也未对经营者划清含义和范围。只是在第三十五条消费者的损害赔偿条款中，分三款指出了追偿对象分别为生产者、销售者和服务者，这里，似乎可将经营者理解为包含“生产者、销售者和服务者”。
但是，作为经营者的生产者的含义是什么？销售者又包括什么范围？前面两部法律中的产品制造者、产品生产者又具体何指？在这三部法律以及其他的法律中，仍旧找不到明确的条文。
众所周知，一件产品从其零部件的供应者到其生产者再到消费者之间要经过诸多环节，涉及到很多主体，明确谁将对消费者负责，即明确这些环节中相关责任主体的含义，对保护消费者权益具有重要意义。因为这直接决定了消费者可以向谁提出索赔，决定了谁将承担产品损害赔偿的义务和法律责任，也决定了消费者的权益保护是否最终得到了落实。

二、 美国产品责任诉讼的责任主体：

产品责任（Product Liability ）是指由于所生产销售的产品存在缺陷，造成产品的消费者、使用者或其他第三者的人身伤害、心灵创伤及财产损失，依法应由生产者或销售者分别或共同负责赔偿的一种法律责任。3
产品责任制度的产生，源自对产品消费者（用户）的人身、财产安全的保护，也即对消费者权益的保护。其本质是以立法的方式加大相关主体的法律责任，以达到保护消费者权益的目的。
在美国，产品责任案件中的责任主体一般被称之为“加害者”，以对应于产品事故的“受害者”。其中，加害者除生产者外，还包括中间商在内。而受害者也并不限于产品的消费者和使用者，尚包括其他关系人，如产品购买者的亲属、朋友、同事，甚至包括过路行人等因缺陷产品而遭损害的一切人。
在美国的汽车产品责任事故诉讼中，法院先后以判例的形式确立了以下的责任主体：
1、 生产者(Manufacturers)：
生产者也称制造者、产品制造人，其在产品责任中对其制造的产品所致损害所负责任为积极责任。由产品的生产者作为缺陷产品造成的责任事故的责任主体，承担损害赔偿责任无可推卸。
在著名的Macpherson v. Buick Motor Co.案中，虽然原告的损害是由于被告汽车的一个车轮爆裂引起的，但法院认为被告（生产者）不能因为车轮是从一个有声誉的零件供应商那里买来而免除检测的责任，故判决被告仍然要对最终产品负责。这可以看出，生产者在产品责任案件中处于主债务人的地位。
2、 经销者（Retail Dealer of Chattel）：
经销者包括了进口商（importer）、批发商(wholesaler)以及零售商(retailer)。在1960 年的Henningsen v. Bloomfield Motors , Inc.案中， 法官曾认为制造商与经销商两者均应负担对汽车的默示担保责任，因两者担保的内容实质上相同。4
在1964年的Vandermark v. Ford Motor Co.案中，加州法院认为原告购买的福特新车刹车有缺陷而本案中的第一第二和第三经销商并没检查过该新车，因而判决制造商与经销商均负严格责任，其理由是“零售商和制造商一样，从事把商品分售给公众的商业活动。他们是整个应当承担瑕疵产品损害费用的制造和销售行业中一个组成部分。”5
3、出租者（Lessors of Goods）：
在 1965年Cintrone v. Hertz Truck Leasing& Rental Service案中， 原告向被告长期租借数辆卡车，原告驾驶其中一辆时，因刹车失灵而受伤，原告以被告过失和违反担保为由提起赔偿之诉。法官认为原告以被告违反默示担保的严格责任为由的起诉并无不当。6
4、委托者(Client)：
在1964年Delaney v. Tow motor案中，法官认为带有缺陷起重的卡车， 其委托者对于受托者业务员所受损害应负侵权行为法上的严格责任。7
5、供货商（Supplier）：
供货商主要是指零配件供应者(Component Manufacturers)，在1965年Suvada v. White Motor案中，法官认为耕耘机制造厂因将被告（零配件制造商）所制造之零件未加任何变更装于该耕耘机刹车器上，故该有缺陷刹车器的零件制造商对造成的损害同样负严格责任。8
6、旧货商（Dealers of Used Goods）：
旧货商通常是指从原商品使用人处将使用过的商品购得后再贩卖给他人的人。在1975年的Peterson v. Lou Bachrodt Chevrolet Co.案中，法官判决二手车（used car）出卖人也应承担相应的责任。
另外，美国相关的产品责任理论和实践表明，赠送者、修理者、运输者、仓储者等也可以作为产品责任的主体。9
从美国的做法我们可以看出：为最大限度地保障消费者的利益，美国法院不仅在产品责任诉讼中强化生产者和销售者的产品责任，而且将销售者的范围扩大到所有与产品损害有因果关系的主体之上。即不仅对产品生产者施以更加严格的产品责任，而且对产品进入流通环节的所有中间商(甚至赠送人)也施以产品责任，使他们承担起更多的维护消费者权益的义务。

三、 欧洲共同市场产品责任法的责任主体：

欧洲各国大多为工业发达国家，机器工业大量制造出精密的产品，消费者对这些工业化产品造成的损害往往难以证明由制造商所致。另外，由于欧洲共同市场的逐渐形成，为避免产品制造人将商品销往产品责任较轻的国家，逃避应承担的产品责任，损害消费者的利益。自1976年始，欧洲十二国开始制定《欧洲共同市场产品责任法草案》，并于1985年作出《欧洲共同体理事会产品责任指令》（85/374/EEC）。目前，上述《草案》和《指令》构成了欧洲产品责任法的主要部分。
与美国判例法在个案中强化产品自生产到流通所有环节中各主体的产品责任不同，欧洲的做法是，没有单独规定销售者的概念和责任，而是规定只有生产者才为产品责任的主体，同时又对生产者的含义作扩大解释，将销售者有条件地视为生产者。10
以《指令》的规定为例，所称的生产者（Producer）分为六类：11
1、 最终产品之生产者；